这些年来海外华人想把钱从国内转出来可真是越来越难了，而且每人五万美金的购汇额度又满足不了大部分人需求的同时， 怎么把钱安全转出便成了一个很值得研究的议题。
一般来说，换汇有四大关注点：1）本金的安全 2）汇率 3）反洗钱的规定 4）CRA（税局）查税的问题。换汇这一行待久了，你就会知道，钱和钱是不一样的。有时候汇钱的途径选得不对，即使钱到账了，还能被银行冻结调查，或者引发后续的税务和安全难题。本文会就这四个关注点聊聊多伦多华人的换汇经验。
本金的安全和汇率
最安全可靠的换汇途径就是通过国内的大银行汇，简单明了不涉及第三方机构。但是中国有外汇管制，银行购汇的限额只能是每人每年5万美金，条件还日益苛刻。而且如果款项过大就需要多人一起汇，这种蚂蚁搬家的方法虽然灵活，但需切记不要国内的多人（超过4人）同时打钱到海外的同一账号，否则无论是国内或国外都会有相应的措施阻止你换汇，严重的还会引起洗钱嫌疑或税务危机。
其次还有一些地下钱庄，收费相对低廉，但是他们不提供合法的换汇票据，风险较大。万一换钱后被注意到，客人无法解释资金来源，很可能会被CRA调查。而且一些地下钱庄本身也从事“洗钱” 一类非法的交易，对客人本身和资金的安全都无法做出保障。最后还有一些网上朋友圈里的私人换汇点，这种换汇方法风险是最大的，骗术层出不穷，极可能让客人的钱有去无回.
相比之下持牌的换汇公司便是相对安全的选择，唯一的不好就是价格较贵。但对于需要换大额且没有蚂蚁搬家条件的客人来说，换汇公司就是他们最好的选择。一般正规换汇公司都把成本算在报价的汇率里的了，市面上在中间汇率（XE）基础上加从2% 到加8% 的公司都有，具体看每家公司的定价。比如说，按需要10万加币，且中间汇率是5.0（1.0 C$=5.0￥）来算，往上加2% 就是需要额外多付2000加元左右。换汇公司一般没有额度限制，对正规注册的换汇公司来说，换钱就是商业行为，就和客人来买商品一样，买多少都没关系。
洗钱/税务担忧-钱从哪里来的
在实战经验中，换汇的客户常常担心自己本金的安全。但正规换汇公司常常担心的是，客户是否利用换汇公司来洗黑钱（这里的洗钱指的是将非法的所得，通过换汇公司，使其在形式上合法化的行为）。也因为这个原因，换汇公司也要仔细盘查客户的钱是不是客户合法的所得。其中要盘查的内容包括且不止于：私人收入的资金来源，资金在账户里的时长，商业账户公司的注册信息，法人身份等等。
从2015年起，任何人如果从海外汇款超过一万元至加拿大，或是从本地汇出超过一万元至海外，银行或汇款机构必须通知加拿大金融情报机构FINTRAC，而同一时间也要通报税务局CRA。多次小额的汇款同样也需要申报，而且，分批小额汇款反而会引起反洗钱和税务机构的特别的重视。而汇款公司则可以更快捷安全地完成国际大额汇款，客户在中国境内支付人民币，换汇公司直接从海外一次性将大额外汇打入客户指定的境外个人或公司账户，12小时之内到账。
一般来说，通过换汇公司汇来的钱极少会被CRA查问。但是如果客人因为别的原因被CRA查账了，问到钱的来源，客人在换汇前应该提前准备好说法。迄今为止最好的理由还是父母赠与，因为非税务居民的父母赠予的钱是免税的，他们不受加拿大的税法管制。但这里有个问题，如果这钱其实就是自己的钱怎么办？其实可以先把钱转给兄弟姐妹，让他们再把钱转给爸妈，然后爸妈再转给你。 中间过一过，税局就不问了，因为兄弟姐妹不是税务居民，他们和父母之间想怎么赠与CRA都管不着人家。但是有一点值得提醒的是，比如说今年你转了20万加币过来，到年底报税的时候最好主动告诉税局，申明这笔钱是换汇来的，用途是什么（海外资产申报要求是，属于你的资产的部分不用交税，由资产产生的收入才要交税）。一般你主动告诉CRA了，他们就会主动选择相信你；即使他们不相信你，那你有所准备了，他们问也是白问。总之转了钱就要做好被查的准备，该留好的收据，该想好的理由都不能忽略。毕竟CRA想查你那可是七年内都能查的。
另外除了父母赠与外，还有些资金转过来也是不需要交税的，比如说移民前的房产和财产折换成的现金。 为什么我们都劝新移民要利用好登陆后的两三年，做好海外财产的申报(Year1申报海外收入，Year2申报海外资产，Year3申报海外公司）。不要担心财不能露白，申报的资产(自住房不用申报）是不用税的，由资产产生的收入，才要纳税。申报的好处就是将来把资金转入加拿大时，可以对资金来源有个合理的解释。当然除了这两个理由外还有别的理由，需要具体情况具体分析。想要详细了解的请联系笔者。
操作流程
需要提供的文件资料：
汇款人的两个ID 的照片（一般是中国身份证，护照）
收款人的两个证件的照片（一般是加拿大驾照，护照）
收款人的加元的账号信息（Direct Deposit Form 或者一张作废支票都可以）
交齐资料，通过合规检查后，在多伦多时间的周日到周四晚上10：00 到12：00（冬令时），夏令时则是晚11：00到12：30操作换汇。一般正规电汇都是晚上操作，时间非常紧凑。所以我们一般都建议客人白天和我们沟通好，晚上10：00（夏令时则11:00）我们报完汇率后，要是客人觉得合适就可以开始换了。
譬如客人当天需要换50万人民币，客人已经和国内汇款人确定好了，这个时候应该是客人一切准备就绪在等着我们了。我们就可以开始着手安排账号了。客人收到账号后就可以安排国内汇款人转账了。转钱的时候理论上通过国内银行柜台转，通过网银或通过手机转都行。但是实际操作中通过柜台转更可能被问各种问题，容易节外生枝。换汇公司接收的钱只要是通过银行系统转的都可以，但不能通过第三方支付平台转，比如说微信/支付宝等；还有就是新疆，西藏的钱太敏感，我们都不做。
国内转钱速度很快，基本就是实时到账。到账后客人要给我们发详细转账记录的截屏。我们会跟客人confirm 我们收到了（这点很重要）。收到钱后我们就着手把钱汇出了。但整个过程到这里届时已经是多伦多时间晚上12：30了，客人是不能立即收到钱的，因为加拿大银行还没上班呢。到了多伦多时间第二天早上，效率高一点的银行例如BMO和TD，有客人试过7点多就能收到。慢一点的比如RBC和CIBC，8/9点也能收到。收到钱后客人通知我们，至此该笔交易就完成了。
在多伦多正规持牌的换汇公司，有九成走的都是海外银行的渠道，还有另外一成的公司走的跨境贸易公司的渠道。这两种换汇方式各有优缺点，如果需要详细了解这两种渠道，或是需要咨询换汇方案的，麻烦加微信NuanQingGloria 联系换汇Agent Gloria。
作者介绍： Gloria刘，安大略省持牌保险理财顾问。专精保险理财和换汇业务，熟知税务，房产，贷款等多方面的知识。注重安全稳健，专业诚信，深谙多伦多风土人情，时刻追求客户利益最大化。Gloria致力于传播保险精神，成为客户心目中最专业和最值得信赖的保险理财顾问。