保险方案分享-有投资房的青年夫妇 $1000/月投入

A先生今年35岁，拿T4工资单；A太太今年36岁，做着自雇工作, 两人都不抽烟，家中有个3岁的小男孩。当初夫妇两想了解保险的初衷是为了多给孩子留点钱，以防孩子以后生活拮据难过。他们的要求是每个月家庭投入的钱不能超过1000刀/月。他们小家庭有两个投资房，但A先生说投资房打理起来比较麻烦，租客也不太省心， 考虑等将来房价回升的时候卖掉投资房。以上是他们的基本情况，我觉得这种小家庭在GTA来说还挺具有代表性的，综合考虑了他们的所有情况，笔者分享一下给他做的方案：

对A夫妇分保险需求分析中，有几个值得注意的点：

 1）给孩子留钱，这是个长期的资产传承的需求，当然也不排除小孩成长过程中也需要动用到父母保单里的钱。目前小孩尚小，需要用钱的时候不多，对保单来说正好有一大段时间可以用于资本（现金价值）累积。等到小孩上大学，真正要用到钱的时候，恰逢父母也临近退休，也可以考虑从保单里取现了。这里对应着保单里20万的分红保险，是保单的主要保额，分20年付完，终身都在免税增值。

2）投资房几年后要卖，这是个短期的保障需求。目前小家庭有投资房的房贷两笔，只需要有个保险cover 的时间是从现在开始到卖完房子为止，以预防夫妻任何一方不在了，另一方马上要马上肩负起还贷的责任；亦或者以防夫妻双方同时不在了，受益人要面临着卖掉房子来交增值税的风险。这里对应着保单里的20万的保10年的短期人寿附加险，这里是预想着小家庭10年内会把房子陆续出手， 20万一人的保额可以根据实际的房贷来调整，比如说，如果房贷一共是100万，那就设置成50万一人的保额。Term由于是消费型保额，价格非常便宜，不像1）的分红险的成本那么高。

3）拿T4工资的人，公司一般带有养老的福利，无论是公司pension，还是公司给钱match买 RRSP，都能给退休后生活提供一定收入，但是这里要考虑的是，公司给的pension，加上政府给的福利在退休后够不够用。 自雇人士则是需要自己有一个比较明确的养老的规划，无论是自己买基金股票定投，还是存足够的钱，无论是哪一种规划，分红保险都是规划里的一个优选，因它既可以对冲证券市场的风险，也可以督促投保人存钱，资金在分红险里可以终身免税增值以防资产缩水。在投保人退休之前，分红险是预防家庭风险，退休后则是给家庭增加退休收入，且因其不属于应税收入的特质，不影响其他政府退休福利。这里对应着分红保单可以在退休后抵押给银行取款出来用的功能，不用还本金或利息，身故后一笔清算。

4）投资房卖掉以后盈余该放到哪里？一是可以合理利用未用完的RRSP的额度为当年减税；二是还有余钱，分红保单还可以马上提供额外存储的空间。也就是对应分红保单里加的EDO（Excelerator Deposit Option), 这个额外付款的空间在投保的前几年都可以空着，或着放很少的钱维持着，等卖房的时候再一笔存入。在这里，这个保单就相当于一个资金的蓄水池了，可用可存，进可攻退可守了。