安省重疾保险介绍

 

 

网络上曾经有一个问题: 击垮一个成年人,到底有多容易?有个答案挺让人深思,生一场病就知道了。疫情当前,人们关注健康的程度也到了前所未有的程度。的确,健康就好比数字1, 身体健康就好比1后面的0,有了前面的1,后面的0才更有意义。人的一生很长,加拿大人的平均寿命已经在80岁以上。本着健康长寿晚景无忧的目标,我们很应当在身体健康的时候未雨绸缪,不要等到疾病真的来的,再后悔莫及。一份重大疾病保险可以将未来昂贵的治疗费用转嫁给保险公司,让病人在风险来临时可以得到及时有效的救治而不用担心经济来源。

 

重疾保险的起源

 

重疾保险是1983年在南非由Dr. Marius Barnard 发明的,他和他的哥哥都是世界顶尖的外科医生。 他们两共同一起完成了世界上首例的心脏移植手术。 他经常发现病人接受完他的治疗之后,跟他说“谢谢你救了我,但我宁愿死去“。 因为他治疗的费用非常的昂贵,而很多病人负担不起这笔费用,以及后续治疗和生活的费用,还有其他的家庭生活所需费用。所以他发现,尽管他能治好这个病人,但是由于病人需要在做完手术后马上就回到工作岗位中,接着又不停地去劳作。他们没有足够时间去休息去配合治疗方案,同时也有很多经济和精神上的压力。结果造成很多病人明明可以活很久,但是一直恢复不了。所以他认为,病人除了需要一个物理上的医生之外,还需要一个经济上的医生去解决病人经济上的后顾之忧。于是他和保险公司一起发明了重疾保险,他认为很多时候,人们需要重疾保险,不是因为人会去世,而是因为人能活下来。随着时代的进步,很多重大疾病的治愈率是越来越高了,人也活得越来越久了。 因此,怎样能安排好这些费用,尤为重要。

 

加拿大家庭为什么需要重疾保险

 

  1. 公费医疗有局限。加拿大的公费医疗,比如说安省的OHIP,它只是包括最基本的看病,很多大病的治疗,药物和需要用的仪器都是不包的。比如说最近Biogen公司出了一款可以治疗老年痴呆症的新药,一个疗程下来,要$65000美金。 且该公司的CEO表明,医学研究本身就是很昂贵的,这个药的价格是非常Fair(公允)的,他们并没有一味地去收很高的价格。而对于患者来说,在公费医疗不包的现况下,如果想得到先进前沿的治疗方式,就需要找别的经济来源去付平花销。
  2. 公费医疗等待时间过长。这点是被大家诟病已久的了,我们一般去看病,去预约专科医生,需要检查治疗手术等,都是需要等待的。重大疾病的等待是按照严重程度分的,这就跟急诊就医逻辑是一样的。我们去急诊室的时候,专门有个过程叫Triage,也就是医生会先问我们得了什么病,然后他按照严重程度来给我们排队。非常严重的,可能马上去给你排治疗。但如果治疗感冒摔破皮等等的轻症,就可能会在急诊室等很久。之前有听说过摔断过腿的病人,就在急诊室住了一两周的,因为永远有比他症状严重的人需要提前去做手术。而他摔断腿属于皮肉伤暂时没有生命危险,就一直被延后。然而对于重大疾病治疗的时候,如果我们要预约专科医生,安排特殊的检查,安排专家会诊,商量治疗方案,每一步都要等的话,轻轻松松加起来就要等几个月或几年,小病拖成了大病,错过了治疗的黄金时间。但是如果有了重疾险的经济支持,得到赔偿金之后,我们就会有更多的选择,比如说回国治疗,或本地的私人医院治疗,或去美国治疗等。他们的治疗手段可能更广泛,同时排队的时间也会缩短。
  3. Best Doctor 功能。很多大病保单带有BestDoctor 功能。Best doctor是由哈佛医学院教授们成立的,是由全球顶尖的五万多名医生组成的一个服务体系。具体就是由医生选出这个行业里最顶尖的医生,让他为你去进行专家会诊。因为我们发现,很多时候重大疾病的诊断和治疗方案会直接决定后果。在该体系中,病患由普通家庭医生和专科医生诊断了之后,Best Doctor会根据他们的诊断再来看这是不是最好的治疗方案。并且他们发现大约有45%的病案的最初诊断被推翻了,初始诊断被另一种诊断代替。还有79%的病案连治疗方案都被推翻了,也就是说用另一种方法可能更好。由此可见有了这套服务体系,就等于有了更好的选择。因为有顶尖的医生在背后做支持,效果也会被最优化。而且Best Doctor 不仅限于保单持有人确诊的重大疾病,它同时也覆盖被保人的配偶,子女和双方的父母确诊的重疾。也就是家里三代人都能受到Best Doctor的保障,算是一个非常有价值的服务。
  4. 保护家庭资产。很多家庭买重疾保险,就是为了去保护其它的资产,比如退休金,存款,RRSP等等。因为我们都不希望因为生病需要医药费而去变卖自己的资产,如果急卖还容易得到一个不太好的价格。我们希望由保险公司去付这个钱,而不是让自己辛辛苦苦10年,20年存下来的积蓄因为生病就打水漂了。

 

以上是大病保险值得买的原因,但现实中依然有很多家庭选择不去买重疾保险。一般来说由两个原因:

 

第一,不够了解重疾保险,也不够了解重疾的风险以及对自己资产管理带来的冲击。第二,觉得重疾保险贵。尤其是对比过人寿保险之后。因为一个人患上重疾的概率,在前期是远高于一个人去世的概率的。所以前期保司要承担的风险更高,重疾险的价格就更贵。

 

为了更好地了解重疾险,重疾险都有什么特点呢?

 

我们都知道,重疾保险其实就是一笔钱。

 

第一,它是一次性的赔付。也就是说它不是报销制的,不是说开了什么药需要我们保留花销单据然后来报销。而是比如说你买了20万的保额,确诊的,保险公司就一次性地把这$20万赔出来。 怎么花,是被保人的选择,保险公司不会再管了。

 

第二,这笔钱是免税的。所以受保人不需要在治病的时候,还来担心交税的问题。但如果想从RRSP里面去取钱去治病,需要20万的话就有可能要从RRSP取40万,因为另外的20万还得拿去交税。如果是有公司的企业主持有这个重疾保单,还有更多的税务优惠,资产优化的好处。

 

第三,就是重疾保险也是分为定期的和终身的。这个原理和人寿保险一样,定期的或短期的比较便宜,比如说你可以买10年的,15年的,20年的。那么终身的就会比较昂贵。 每一次你去续约,去更新的时候,你的价格就会上升一大截。具体可以参考我们之前讲过的人寿保险的那个原理。

 

 

第四,重疾保险有哪些保障和选择 重疾险保的病种基本上来说你可以选择简单的和全面的。简单的就包括风险最高的三,四种疾病,包括我们比较熟悉的癌症,心脏病,中风等等。全面的现在加拿大最多可以保26种重大疾病。里面包括了比较常见的比较全面的各类重大疾病。在这里顺便提两点,一是Covid-19会不会包含在重疾里面?其实表里没有直接提到冠状病毒或者Covid-19,但是由冠状病毒引起的其他疾病,比如说肾衰竭,比如说昏迷,那都是给予赔付的。还有就是重疾保的有一项是丧失独立生活的能力,就是说如果受保人不能去完成常见的生活所需的六项基本活动中的其中两个,它就给予赔付。所以之前想买长期护理险但没买到的可以去看看自己适不适合去做一个重疾保险, 它的赔付会更广一些。

第五,重疾保险的保费是可以选择退还的. 一般来说如果我们投保期间都没有患病,可以选择15年退回,25年退回,或在65岁的时候,75岁的时候或者是身故的时候退回。所以这样一算, 重疾险就相当于在做一个长期的储蓄。我们把钱放进了在银行的支票账户(Chequing Account),支票账户是没有利息的。但把钱放在重疾险中,它也没有利息,但是却相当于用利息去买了这份保险,并给你带来了20年,30年,40年的重疾保障。

 

第六就是“你的医生说了算“。就是怎么去诊断出来符不符合这26种疾病中的其中一种呢?是由你的医生说了算的,不是保险公司的医生。

 

 

 

咨询请联系作者:Gloria Liu刘欣 (微信NuanQingGloria,电话6475003385),安大略省持牌保险理财顾问。专精保险理财和换汇业务,熟知税务,房产,贷款等多方面的知识。注重安全稳健,专业诚信,深谙多伦多风土人情,时刻追求客户利益最大化。Gloria致力于传播保险精神,成为客户心目中最专业和最值得信赖的保险理财顾问。