分红型终身人寿保险

分红型终身人寿保险

分红型人寿保险(以下简称分红险)是一种具有稳定的收益,安全,低风险的家庭资产配置手段,是家庭重要的底层资产。利用低成本的保险资本,长时间投资某一个产品,通过时间叠加复利,最终获得巨额的回报,这就是分红险的魅力。分红险是终身保险的一种, 和其他终身保险不同的是,分红险的投保人可以参与分享保险公司的利润分配。 分红险的保费在扣除了保险成本,管理费和税费等费用后,剩下部分由保险公司进行资金运作投资到债券,股票,房产等项目。

保单的现金价值

在分红险的合同中,都有一项重要组成部分: 现金价值(cash value),简单地说就是投保人选择退保时能够取回的保单价值。 之前说到投保人如果交纳的保费比实际需要的保险成本多,多交的保费将由保险公司用于投资,并逐年积累。这部分多交的保费连同投资收益,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值和额外的保额,相当于投保人在保险公司的储蓄。那么除了投保人在退保时可以取回现金价值外,保单的现金价值还具有哪些功能呢?


1)现金价值可用于自动垫交保费

如果投保人购买保险后,由于各种原因不能按期支付保费,可以利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费。不过,需要注意的是,如果需要垫交保费的本金和利息加起来超过了现金价值时,保险合同就会自动终止。自动垫交保险费虽然保额不会减少,但保单的现金价值会减少,只有在投保人把自动垫付的保费补足的情况下,该保单的现金价值才会回升到原有水平。
2)现金价值可用于支付未来保费

而当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人可书面申请将合同转为减额保险合同。即将保额降低, 之后所需的所有保费用现金价值一次性缴清。

3)现金价值可用于支付定期保险保费

即用已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费,将终身保险变成定期保险,使保单持续到现金价值耗尽为止。

4)可向保险公司申请保单贷款(Policy Loan

即投保人把保单直接抵押给保险公司,从保险公司取得贷款。当所贷金额没有超过保险成本(ACB)时,贷款为免税收入。但如果所贷金额超过ACB,超过ACB部分的贷款就要按借款人当时税阶纳税了。贷款不会减少保单里的现金价值,但借款人必须支付保单贷款的利息。

5)可向银行申请抵押贷款(Collateral Loan)

即投保人把保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人。这是保险业内比较被推崇的提取现金价值的方式。因为是借款,所以这样取出来的现金完全免税,不需向CRA纳税。抵押期间并不影响或减少保单的现金累计,保单仍在原有基础上不停地获得现金增值。款的本金和利息在有生之年并不需要偿还,可以在投保人去世后由保险赔偿金偿还本息。

了解了现金价值这个组成部分,我们具体看看分红险到底好在哪里。分红险的投资方向和管理由保险公司同一监管,投保人无需打理便可参与分红,分红账户内的投资可获得免税增长。 跟其他险种相比,分红险虽然价格较贵,但它既有普通人寿险的保障和财富传承功能,又有投资工具的投资增值和资产保护功能,还不用自己打理投资,这些特点使得它在市场上备受欢迎。综合来说,分红险的特点与优势如下:

1)保额随着时间不断增长

分红险的保费含有投资,每年的投资分红可以再购买一次性缴清的增额保险,从而让分红险的身故赔偿步步升高。除非投保人选择把分红做其他处理(比如兑现),增涨的保额让分红险拥有保护资产增值和对抗通货膨胀的保障。仅此一点已经让分红寿险大大优于其他寿险了

2)有效的延税工具。

与RRSP等延税理财工具一样,分红险里的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值可作为新增投资在保单里面继续为投资人(投保人)创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的效率。另外,分红险里的投资是由保司里经验丰富专业团队来负责操作的,投保人丝毫不需要为投资操心,尽管安心享受安全和稳健的回报。

3)补贴退休收入

分红险中的现金值和身故赔偿时不断增长的,未来待投保人年老退休时如有需要,可以用保单抵押贷款的方式免税从保单中支取现金,以满足退休生活需要。同时也因取出的是借款,不算收入,不会影响老年福利。并且,将来该保单的身故赔偿(含投资增长部分的钱)在扣除贷款本息后,由指定收益人免税继承。而其他投资理财方式(除自住房和TFSA外)最终都逃不过税务问题。

4)适当时候也可兼作重病保险和长期护理保险

分红险的长线回报较高,在大约20年以后的现金值的增长速度较快、越到后来增长越快。分红保单中经长期积累的现金值,可为我们在容生病或可能失去独立生活能力的退休后日子提供救命资金以应急需,让我们活得有尊严、有质量,同时也不拖累后辈。当然,由于分红险的短线现金值一般都不太高,因此,在短期内尽量不要动用里面的现金值。为防止在近一、二十年内不幸患重病,并保护分红式保险和确保其它退休计划的实施,您可以购买一份短期的重病保险.

5)财富传承功能

从财富的免税传承方面来说,分红险对于长寿的投保人(也是被保人),其放大、传承财富的效率会更高。被保人活得越长,保单的身故赔偿额就涨得越大,其通过分红险来传承给他的后代的免税财富就越多,财富传承(转移)的效率也就越高。

6)保护资产安全

按照加拿大有关法律的规定,任何保险产品都具有免债权人追索的功能。也就是说,保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的。而其它的投资理财产品一般都没有这个功能,这也是保险类产品(当然也包括分红险)所具有的独特优势。

咨询请联系:Gloria Liu刘欣 (微信NuanQingGloria,电话6475003385),安大略省持牌保险理财顾问。专精保险理财和换汇业务,熟知税务,房产,贷款等多方面的知识。注重安全稳健,专业诚信,深谙多伦多风土人情,时刻追求客户利益最大化。Gloria致力于传播保险精神,成为客户心目中最专业和最值得信赖的保险理财顾问。