为什么小孩的分红保险值得投?

 

前些年开始流行的人设“江浙沪+ 独生”经过几年时间的发酵,已然发展成众网友向往的顶配人设。在互联网上,这一群体也是有着十分清晰的群体标签:生身优渥,被全家之力托举,从小接受良好教育;不必讨好,不必优秀,甚至不用费力,因为有家庭兜底。来自父母辈们的无条件支持,构筑成的一生顺遂,羡慕吧?虽然网上也有不少人质疑这是一种“既要又要”的心态;但是如果放到阁下家庭里,你希望你的子女“既有又有”吗?我想大部分人的答案都是肯定的。如果说他们是坐享其成的二代,考验的其实是正在看这篇文章的一代。一代打江山,二代享福,这对于生活在国外的移民一代来说,更是这样。

对于托举二代来说,有没有一条让移民一代们为二代铺路铺得不要那么辛苦的路?有的。 从出生考虑到以后养老,尽早为子女投一份保障终生的分红保险,它可以让子女受益终身。本篇跟大家分析一下小孩子的分红保险优势是什么。

首先,小朋友的分红保险保费便宜,审批容易。我们都知道,影响人寿保险的价格的因素有两大,投保人的年龄和健康状况。一般来说,小朋友年纪小,身体健康,对保险公司来说赔付保险的风险小,这时候投保,保费会非常便宜。保单的最低的保额甚至可以从五万保额起投,到几百万保额都有可能,丰俭由人,家长完全可以根据自家经济情况给小朋友投保。而且,由于投保得早,滚雪球得时间长,还可以酌情选择现金价值前低后高的险种,价格会更加便宜。

再次,资本投入保险后,处于高保障,低风险中长期运作,不会贬值缩水。分红保险一般10年或20年付清保费,付完之后保险保终身。 所付保费一部分拿去投保,另一部分拿去做投资。每年保险公司会把投资收益的一部分分给投保人,也就是所谓分红。如果分红不取出来的话还可以继续免税累积分红,形成保险里的现金价值,也形成了一个复利/循环投资的模式。在付清保费以后,保单就等同一个下蛋的母鸡,现金价值和保额都是终身在涨。因为小朋友投保得早,保单滚雪球得时间够长,最后滚出来得红利是非常优秀的。

举个例子,一个没满周岁的女宝宝投保$50万保额的分红保险,付约$5600/年,分20年付清。按现有的分红率算,到这个小女孩到30岁的时候,保险能涨到约$160万的保额。 但是,你猜现在一个30岁的成年女子,也就是大约她成家立业最需要人寿保险的时候,要投保一个$160万保额的保险需要多少保费?约$3.5万一年!这个只是时间轴里的纵向对比,如果横向对比,一个投资每年都能做到稳定地持续几十年的免税分红,抵御通胀,并且完全不耗费投资人的精气神,也是非常难能可贵的。

最后,给小朋友投保其实是给家庭做有效的资产隔离。虽然分红险的功能挺多,对于小孩子来说,家长早年给孩子投保其实就是在漫漫人生中送给他们的一份礼物:从小时候到中青年,给孩子的原生家庭提供了保障和储蓄;中年开始,可以把保单ownership转给孩子为孩子人生的各个阶段提供应急资金;等到孩子临近退休, 保单可以补贴退休收入;最后的最后,保单还可以帮助孩子的家庭实现财富的高效传承。

然而,我想特别指出来,给孩子投保,对父母来说其实也是在做有效的资产隔离。父母给子女投保的时候,父母一般是保单的持有人和受益人,子女做为受保人,一来保单给子女带来的上述的一生的保障,也保证了子女退休后的稳定收入;二是万一子女婚姻破裂了,保单是婚前的个人财产,不会遭到离婚财产分割;三是万一子女不幸身故,保单的赔偿直接赔偿给父母,保全了原生家庭的资产。

另一方面,个人觉得最适合把保单的ownership,也就是持有人身份,转到孩子身上的时机就是结婚的时候。一来孩子结婚时思想也是相对成熟了,可以放心让他们管理自己的财产了。二是,其实子女结婚时,赠送保单其实比赠送其他资产都合适。比如说,随着时间推移价值会不断升贬的资产,例如房产和股权,离婚时的升值部分都会被看作夫妻共有财产来分割。 现金就更别提了,看似简单直接,虽然子女有支配权,但是配偶有需要时子女也会会左右为难。

总的来说,加拿大分红保险的很多优点都时非常突出的,早期的保障功能,避税投资,退休补充以及资产传承的功能,都是很多其他理财产品不能替代的。欢迎读者朋友根据自家的实际情况和经济状况联系Gloria做合理的保险规划,给小朋友的一生铺平道路。

咨询请联系:Gloria Liu刘欣 (微信NuanQingGloria,电话6475003385),安大略省持牌保险理财顾问。专精保险理财和换汇业务,熟知税务,房产,贷款等多方面的知识。注重安全稳健,专业诚信,深谙多伦多风土人情,时刻追求客户利益最大化。Gloria致力于传播保险精神,成为客户心目中最专业和最值得信赖的保险理财顾问。