前些年开始流行的人设“江浙沪+ 独生”经过几年时间的发酵，已然发展成众网友向往的顶配人设。在互联网上，这一群体也是有着十分清晰的群体标签：生身优渥，被全家之力托举，从小接受良好教育；不必讨好，不必优秀，甚至不用费力，因为有家庭兜底。来自父母辈们的无条件支持，构筑成的一生顺遂，羡慕吧？虽然网上也有不少人质疑这是一种“既要又要”的心态；但是如果放到阁下家庭里，你希望你的子女“既有又有”吗？我想大部分人的答案都是肯定的。如果说他们是坐享其成的二代，考验的其实是正在看这篇文章的一代。一代打江山，二代享福，这对于生活在国外的移民一代来说，更是这样。
对于托举二代来说，有没有一条让移民一代们为二代铺路铺得不要那么辛苦的路？有的。 从出生考虑到以后养老，尽早为子女投一份保障终生的分红保险，它可以让子女受益终身。本篇跟大家分析一下小孩子的分红保险优势是什么。
首先，小朋友的分红保险保费便宜，审批容易。我们都知道，影响人寿保险的价格的因素有两大，投保人的年龄和健康状况。一般来说，小朋友年纪小，身体健康，对保险公司来说赔付保险的风险小，这时候投保，保费会非常便宜。保单的最低的保额甚至可以从五万保额起投，到几百万保额都有可能，丰俭由人，家长完全可以根据自家经济情况给小朋友投保。而且，由于投保得早，滚雪球得时间长，还可以酌情选择现金价值前低后高的险种，价格会更加便宜。
再次，资本投入保险后，处于高保障，低风险中长期运作，不会贬值缩水。分红保险一般10年或20年付清保费，付完之后保险保终身。 所付保费一部分拿去投保，另一部分拿去做投资。每年保险公司会把投资收益的一部分分给投保人，也就是所谓分红。如果分红不取出来的话还可以继续免税累积分红，形成保险里的现金价值，也形成了一个复利/循环投资的模式。在付清保费以后，保单就等同一个下蛋的母鸡，现金价值和保额都是终身在涨。因为小朋友投保得早，保单滚雪球得时间够长，最后滚出来得红利是非常优秀的。
举个例子，一个没满周岁的女宝宝投保$50万保额的分红保险，付约$5600/年，分20年付清。按现有的分红率算，到这个小女孩到30岁的时候，保险能涨到约$160万的保额。 但是，你猜现在一个30岁的成年女子，也就是大约她成家立业最需要人寿保险的时候，要投保一个$160万保额的保险需要多少保费？约$3.5万一年！这个只是时间轴里的纵向对比，如果横向对比，一个投资每年都能做到稳定地持续几十年的免税分红，抵御通胀，并且完全不耗费投资人的精气神，也是非常难能可贵的。
最后，给小朋友投保其实是给家庭做有效的资产隔离。虽然分红险的功能挺多，对于小孩子来说，家长早年给孩子投保其实就是在漫漫人生中送给他们的一份礼物：从小时候到中青年，给孩子的原生家庭提供了保障和储蓄；中年开始，可以把保单ownership转给孩子为孩子人生的各个阶段提供应急资金；等到孩子临近退休， 保单可以补贴退休收入；最后的最后，保单还可以帮助孩子的家庭实现财富的高效传承。
然而，我想特别指出来，给孩子投保，对父母来说其实也是在做有效的资产隔离。父母给子女投保的时候，父母一般是保单的持有人和受益人，子女做为受保人，一来保单给子女带来的上述的一生的保障，也保证了子女退休后的稳定收入；二是万一子女婚姻破裂了，保单是婚前的个人财产，不会遭到离婚财产分割；三是万一子女不幸身故，保单的赔偿直接赔偿给父母，保全了原生家庭的资产。
另一方面，个人觉得最适合把保单的ownership，也就是持有人身份，转到孩子身上的时机就是结婚的时候。一来孩子结婚时思想也是相对成熟了，可以放心让他们管理自己的财产了。二是，其实子女结婚时，赠送保单其实比赠送其他资产都合适。比如说，随着时间推移价值会不断升贬的资产，例如房产和股权，离婚时的升值部分都会被看作夫妻共有财产来分割。 现金就更别提了，看似简单直接，虽然子女有支配权，但是配偶有需要时子女也会会左右为难。
总的来说，加拿大分红保险的很多优点都时非常突出的，早期的保障功能，避税投资，退休补充以及资产传承的功能，都是很多其他理财产品不能替代的。欢迎读者朋友根据自家的实际情况和经济状况联系Gloria做合理的保险规划，给小朋友的一生铺平道路。
咨询请联系：Gloria刘 (微信NuanQingGloria，电话6475003385），安大略省持牌保险理财顾问。专精保险理财和换汇业务，熟知税务，房产，贷款等多方面的知识。注重安全稳健，专业诚信，深谙多伦多风土人情，时刻追求客户利益最大化。Gloria致力于传播保险精神，成为客户心目中最专业和最值得信赖的保险理财顾问。